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Arrendamiento financiero en México 2026: guía para empresas que quieren crecer sin descapitalizarse
En un entorno donde el costo de los activos productivos sube cada trimestre y el acceso al crédito tradicional sigue siendo limitado para la mayoría de las empresas mexicanas, el arrendamiento financiero se ha consolidado como una de las herramientas más inteligentes para crecer sin comprometer el capital de trabajo.
Al cierre de 2025, los activos totales del sector de arrendamiento en México superaron los 94,000 millones de pesos, y la flota de leasing creció un 4.4% solo en el último trimestre, alcanzando más de 368,000 unidades. La tendencia es clara: cada vez más empresas eligen arrendar en lugar de comprar.
Esta guía explica qué es el arrendamiento financiero, cómo se compara con el arrendamiento puro, cuáles son sus ventajas fiscales y por qué puede ser la clave para que tu empresa escale operaciones sin descapitalizarse.
¿Qué es el arrendamiento financiero?
El arrendamiento financiero es un contrato mediante el cual una institución financiera —como una SOFOM o un banco— adquiere un activo (maquinaria, equipo de transporte, equipo médico, tecnología) y lo pone a disposición de una empresa a cambio del pago de rentas periódicas durante un plazo determinado.
La diferencia fundamental con una renta convencional es que, al término del contrato, la empresa tiene la opción de compra del bien por un valor residual previamente pactado. Es decir, el arrendamiento financiero está diseñado desde el inicio para que el arrendatario termine siendo dueño del activo.
Desde el punto de vista contable, el bien se registra como activo fijo en el balance de la empresa y la obligación de pago como pasivo, de acuerdo con las Normas de Información Financiera (NIF) vigentes.
Arrendamiento puro vs. arrendamiento financiero: diferencias clave
Es común confundir ambos esquemas. Aunque los dos implican el uso de un bien sin comprarlo de contado, sus implicaciones fiscales, contables y operativas son muy diferentes.
| Aspecto | Arrendamiento puro | Arrendamiento financiero |
|---|---|---|
| Objetivo principal | Usar el bien durante un periodo | Adquirir el bien al final del contrato |
| Deducción fiscal | 100% de las rentas como gasto operativo | Deducción de intereses y depreciación del activo |
| Registro contable | Gasto operativo (no aparece como activo) | Activo fijo + pasivo en balance |
| Opción de compra | No obligatoria; puede renovar o devolver | Sí, pago de valor residual al término |
| Plazos típicos | 12 a 48 meses | 12 a 60 meses |
| Mantenimiento | Generalmente incluido por el arrendador | Responsabilidad del arrendatario |
| Ideal para | Activos que se renuevan con frecuencia | Activos que la empresa necesita a largo plazo |
¿Cuándo conviene cada uno? Si necesitas un equipo que se deprecia rápido (flotilla de vehículos, equipo de cómputo) y prefieres renovarlo cada pocos años, el arrendamiento puro ofrece mayor flexibilidad y una deducción fiscal inmediata del 100%. Si necesitas maquinaria especializada que usarás por muchos años y quieres terminar como dueño, el arrendamiento financiero es la ruta más eficiente.
Ventajas fiscales del arrendamiento en México 2026
Uno de los principales atractivos del leasing en México es su tratamiento fiscal. La Ley del Impuesto Sobre la Renta (ISR) establece beneficios claros para ambas modalidades:
Arrendamiento puro
- Deducción del 100% de las rentas como gasto operativo, lo que reduce la base gravable de ISR de forma inmediata.
- El IVA de las rentas es acreditable en su totalidad.
- No se registra como deuda, por lo que no afecta los ratios financieros de la empresa.
Arrendamiento financiero
- Permite deducir los intereses reales del monto financiado.
- El activo se deprecia fiscalmente conforme a los porcentajes establecidos por la Ley del ISR según el tipo de bien.
- Al ejercer la opción de compra, el bien se incorpora al patrimonio de la empresa a un costo menor.
Además, para 2026 existe un incentivo adicional: los vehículos híbridos y eléctricos tienen límites de deducción diaria más altos que los de combustión interna, lo que hace aún más atractivo su arrendamiento para flotas empresariales. Este segmento ya alcanzó las 13,821 unidades en arrendamiento, con un crecimiento significativo respecto a 2024.
El leasing en México: un sector en expansión
Los números confirman la tendencia. Según datos de la Asociación Mexicana de Arrendadoras de Vehículos (AMAVE) y reportes del sector:
- Se adquirieron 68,279 unidades nuevas en el último trimestre de 2025, un incremento interanual del 24.4%.
- El 74% del total de unidades corresponde a arrendamiento integral (operativo/puro), mientras que el arrendamiento financiero representa el 2.1% del parque total.
- Los sectores que más recurren al leasing son transporte y logística, manufactura, sector primario y autotransporte terrestre.
- Active Leasing, una de las principales arrendadoras del país, registró su marco de financiamientos vinculados a sostenibilidad ante la BIVA, marcando la pauta hacia el leasing verde.
El impulso del nearshoring también está acelerando la demanda: las empresas proveedoras que se integran a cadenas de suministro globales necesitan maquinaria y equipo especializado, pero no siempre cuentan con el capital para comprarlo de contado.
¿Qué activos puedes arrendar?
Prácticamente cualquier activo productivo puede ser objeto de un contrato de arrendamiento. Los más comunes en el mercado mexicano incluyen:
- Equipo de transporte: flotillas de vehículos, tractocamiones, remolques.
- Maquinaria industrial: líneas de producción, equipo CNC, inyectoras de plástico.
- Equipo médico: tomógrafos, equipos de laboratorio, mobiliario clínico.
- Tecnología: servidores, equipo de telecomunicaciones, hardware especializado.
- Equipo de construcción: retroexcavadoras, grúas, mezcladoras.
Arrendamiento vs. compra directa: el costo real de descapitalizarse
Comprar un activo de contado parece la opción más “limpia”, pero tiene un costo oculto que muchas empresas subestiman: la descapitalización.
Cuando una empresa destina una cantidad importante de su efectivo a comprar maquinaria o equipo, reduce su capacidad para:
- Cubrir gastos operativos del día a día (nómina, proveedores, renta).
- Responder ante imprevistos o caídas temporales en ingresos.
- Aprovechar oportunidades de negocio que requieran liquidez inmediata.
El arrendamiento resuelve este dilema: obtienes el uso productivo del activo desde el día uno, sin desembolsar el 100% de su valor. Las rentas se distribuyen a lo largo del plazo del contrato y, en muchos casos, se pueden estructurar para coincidir con los ciclos de ingresos de la empresa.
Además, al no concentrar el gasto en un solo momento, la empresa mantiene un flujo de efectivo más predecible y un balance más sano frente a instituciones financieras y socios comerciales.
Panorama fiscal 2026: lo que debes considerar
El Paquete Económico 2026 introdujo ajustes relevantes para las empresas mexicanas: aumento en IEPS, eliminación de ciertas exenciones en compras internacionales y mayor supervisión bancaria. En este contexto, el arrendamiento cobra relevancia adicional porque:
- Permite planificar el gasto fiscal de manera predecible a lo largo del contrato.
- Ofrece deducibilidad clara y documentada que facilita el cumplimiento ante el SAT.
- En el caso del arrendamiento puro, la totalidad de la renta es deducible, lo que puede compensar parcialmente el impacto de otros ajustes fiscales.
La Resolución Miscelánea Fiscal 2026 también actualizó criterios aplicables al arrendamiento, por lo que es recomendable consultar con un asesor fiscal para estructurar el contrato de manera óptima.
Preguntas frecuentes sobre arrendamiento financiero en México
¿Cuál es la diferencia entre leasing y arrendamiento financiero?
Son términos equivalentes. “Leasing” es la palabra en inglés para arrendamiento. En México, la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito regula el arrendamiento financiero como una operación formal. Cuando escuchas “leasing empresarial” en el contexto mexicano, generalmente se refiere a arrendamiento puro o financiero.
¿Mi empresa necesita un historial crediticio extenso para acceder al arrendamiento?
No necesariamente. Aunque la evaluación crediticia es parte del proceso, muchas instituciones financieras consideran también la viabilidad del proyecto, el tipo de activo y la capacidad de generación de ingresos de la empresa. Las SOFOMes suelen tener criterios más flexibles que la banca tradicional.
¿Qué pasa si ya no necesito el equipo antes de que termine el contrato?
En el arrendamiento financiero, el contrato generalmente contempla penalizaciones por terminación anticipada. En el arrendamiento puro, las opciones suelen ser más flexibles: devolución del equipo, sustitución por un modelo más reciente o renegociación del contrato. Cada caso depende de los términos específicos pactados.
¿El arrendamiento financiero es solo para empresas grandes?
No. De hecho, el leasing es especialmente útil para PyMEs que necesitan equiparse para competir pero no tienen el capital para hacerlo de contado. Lo relevante es que el activo genere ingresos suficientes para cubrir las rentas y aportar un margen a la operación.
¿Qué ventajas tiene el arrendamiento sobre un crédito bancario?
El arrendamiento no siempre requiere garantías adicionales (el activo mismo funciona como garantía), suele tener tiempos de aprobación más cortos, ofrece beneficios fiscales diferenciados y no compromete las líneas de crédito existentes de la empresa. Para una comparativa detallada, consulta nuestra guía de arrendamiento financiero vs. crédito simple.
¿Cómo elegir la modalidad correcta para tu empresa?
La decisión entre arrendamiento puro y financiero depende de tres factores:
- Horizonte de uso del activo. Si lo necesitas por más de 4 años y quieres quedártelo, el financiero es mejor opción.
- Prioridad fiscal. Si tu estrategia es maximizar deducciones inmediatas, el puro ofrece mayor ventaja.
- Tipo de activo. Equipos que se deprecian rápido (tecnología, vehículos) se benefician más del esquema puro; maquinaria pesada con vida útil larga, del financiero.
En cualquier caso, la recomendación es evaluar con tu asesor financiero y fiscal cuál estructura optimiza mejor tu situación particular.
Si tu empresa necesita equiparse para crecer pero no quiere comprometer su liquidez, el arrendamiento es una alternativa probada y cada vez más accesible. Conoce todas las opciones de financiamiento empresarial en México 2026 y encuentra la que mejor se adapta a tu operación.
Contenido informativo y educativo. Las condiciones de cada operación de arrendamiento dependen de la institución financiera, el perfil del solicitante y el tipo de activo. Consulta a un asesor especializado antes de tomar decisiones financieras.
Qué es el factoraje financiero y cómo puede salvar tu flujo de efectivo en 2026
En México, más del 65% de las PyMEs no accede a crédito formal. Y entre las que sí facturan a clientes grandes —gobierno, corporativos, cadenas comerciales—, muchas esperan 30, 60 o hasta 120 días para cobrar. Mientras tanto, la nómina no espera, los proveedores no esperan y las oportunidades de negocio tampoco.
El factoraje financiero existe para cerrar esa brecha. Es una herramienta que convierte tus facturas pendientes de cobro en efectivo disponible en cuestión de días, sin generar deuda nueva. Y en 2026, con una brecha de financiamiento estimada en 200,000 millones de pesos según datos recientes del sector, su relevancia es mayor que nunca.
¿Qué es el factoraje financiero?
El factoraje es una operación financiera en la que una empresa cede sus cuentas por cobrar (facturas vigentes) a una institución financiera —una SOFOM, un banco o una fintech— y recibe a cambio un anticipo de entre el 80% y el 95% del valor de esas facturas.
Cuando el deudor original (tu cliente) paga la factura en el plazo pactado, la institución te entrega el remanente menos una comisión por el servicio.
La clave está en entender que el factoraje no es un préstamo. No estás pidiendo dinero prestado: estás monetizando un activo que ya te pertenece —una factura emitida y timbrada ante el SAT— para obtener liquidez inmediata.
La brecha que el factoraje puede cerrar
Las cifras del mercado mexicano ilustran la dimensión del problema:
- Las SOFOMes enfrentan una brecha de 200,000 millones de pesos para atender la demanda de financiamiento de PyMEs.
- El país requiere aproximadamente 500,000 millones de pesos para cubrir adecuadamente el mercado crediticio, pero solo 300,000 millones están disponibles vía banca tradicional.
- A pesar de su efectividad, apenas el 2% de las empresas mexicanas utiliza factoraje, lo que representa un enorme campo de oportunidad.
- El sector crece a una tasa promedio del 15% anual, impulsado por la digitalización y la entrada de nuevas plataformas fintech.
En otras palabras: el factoraje funciona, está creciendo y la mayoría de las empresas que podrían beneficiarse de él todavía no lo conoce.
¿Cómo funciona el factoraje paso a paso?
El proceso es más sencillo de lo que parece, especialmente con las plataformas digitales actuales:
- Emites tu factura normalmente. Vendes un producto o servicio a tu cliente y generas la factura timbrada ante el SAT.
- Cedes la factura a la institución financiera. Presentas la factura y la documentación soporte. La institución evalúa la solvencia de tu deudor (tu cliente).
- Recibes el anticipo. En plataformas digitales, esto puede ocurrir en 24 a 72 horas. Generalmente recibes entre el 80% y 95% del valor de la factura.
- Tu cliente paga en el plazo original. La institución se encarga de la cobranza al vencimiento de la factura.
- Recibes el remanente. Una vez cobrada la factura, se te deposita el saldo restante menos la comisión.
La ventaja competitiva del factoraje digital es la velocidad: lo que antes tomaba semanas de trámites presenciales, hoy puede resolverse desde una computadora en un par de días.
Factoraje con recurso vs. sin recurso
No todos los esquemas de factoraje son iguales. La diferencia principal está en quién asume el riesgo si el deudor no paga:
- Con recurso: si tu cliente no paga, tú respondes por el monto. Es más común y tiene un costo menor.
- Sin recurso: la institución financiera asume el riesgo de impago. El costo es mayor, pero ofrece mayor certidumbre.
La elección depende del perfil crediticio de tus clientes y de tu tolerancia al riesgo. Si tus deudores son empresas grandes con historial de pago sólido, el factoraje con recurso suele ser la opción más eficiente en costo.
¿Quién se beneficia más del factoraje?
El factoraje es especialmente útil para empresas que cumplen con este perfil:
- Proveedores de gobierno o corporativos con plazos de cobro superiores a 30 días.
- Empresas en crecimiento que tienen contratos firmados y facturas emitidas, pero necesitan efectivo para operar.
- Negocios con ventas estacionales que enfrentan picos de gasto antes de recibir los ingresos correspondientes.
- PyMEs que no califican para crédito bancario pero tienen clientes solventes.
En el contexto del nearshoring, este perfil se multiplica: proveedores mexicanos que se integran a cadenas de suministro globales necesitan liquidez rápida para cumplir con pedidos cada vez más grandes.
El auge del factoraje digital en México
La transformación digital del factoraje está cambiando las reglas del juego. Algunos indicadores:
- El 46.6% de las PyMEs que buscan financiamiento alternativo ha recurrido al factoraje.
- Plataformas como Aklara reportan incrementos de 20-30% en solicitudes de factoraje por parte de PyMEs.
- BBVA México lanzó una estrategia de financiamiento digital dirigida a 1.1 millones de PyMEs.
- Santander anunció la liberación de 36,000 millones de pesos para PyMEs en 2026.
La CNBV también actualizó la regulación fintech en 2026, exigiendo reportes obligatorios de ciberseguridad y capital mínimo de 500,000 UDIs para instituciones de pago electrónico. Esto fortalece el marco de confianza para las empresas que optan por factoraje digital.
Factoraje vs. crédito: ¿cuándo usar cada uno?
Son herramientas complementarias. La regla práctica:
- Si tu problema es la cobranza (tienes facturas pero no efectivo): factoraje.
- Si necesitas invertir en algo nuevo que no está respaldado por una factura existente: crédito.
Muchas empresas combinan ambas herramientas: usan factoraje para mantener el flujo del día a día y crédito simple para inversiones estratégicas. Si quieres conocer todas las alternativas disponibles, consulta nuestra guía completa de financiamiento empresarial en México 2026.
Preguntas frecuentes sobre factoraje financiero
¿Cuánto cuesta el factoraje financiero?
El costo varía según la institución, el monto, el plazo de la factura y el perfil crediticio del deudor. Generalmente se expresa como una tasa de descuento sobre el valor de la factura. Las tasas son competitivas frente al costo de oportunidad de no tener liquidez durante semanas o meses.
¿Necesito garantía para acceder al factoraje?
En la mayoría de los casos, la garantía es la factura misma y la solvencia de tu cliente. A diferencia de un crédito, no siempre se requiere garantía hipotecaria o prendaria, aunque esto puede variar según la institución y el monto.
¿Mi cliente se entera de que estoy usando factoraje?
Depende del tipo de factoraje. En el factoraje con notificación, sí: tu cliente recibe instrucciones de pago a nombre de la institución financiera. En el factoraje confidencial, la cobranza se gestiona sin que el deudor lo sepa. Consulta las opciones disponibles según tu caso.
¿El factoraje es solo para empresas grandes?
No. Es especialmente útil para PyMEs que proveen a grandes corporativos o entidades gubernamentales. Lo que importa no es el tamaño de tu empresa, sino la calidad crediticia de tus deudores.
¿Puedo usar factoraje si ya tengo un crédito vigente?
Sí. El factoraje no es deuda, por lo que generalmente no interfiere con líneas de crédito existentes. De hecho, puede mejorar tus indicadores financieros al incrementar tu liquidez sin aumentar tu pasivo.
Para profundizar en los tipos de factoraje, costos y el proceso completo de solicitud, consulta nuestra guía actualizada de factoraje financiero en México 2026 y la guía completa para empresas. Si tu cuello de botella es el capital de trabajo, el factoraje puede ser la pieza que falta.
Contenido informativo y educativo. Las condiciones de cada operación de factoraje dependen de la institución financiera, el perfil del solicitante y las características de las cuentas por cobrar. Consulta a un asesor especializado antes de tomar decisiones financieras.
¿Quieres llevar IA a tu empresa? Así puedes financiar tu transformación digital en 2026
La inteligencia artificial ya no es exclusiva de las grandes corporaciones. En México, más de medio millón de empresas ya la adoptaron, pero casi 4 de cada 10 aún no saben cómo implementarla. La respuesta puede estar en un financiamiento que pocos conocen.
La IA en México: una revolución que ya comenzó (y va rápido)
De acuerdo con el AI Index Report 2024 del Stanford Institute for Human-Centered Artificial Intelligence (HAI), la adopción global de IA en empresas alcanzó el 72% en 2024, el nivel más alto jamás registrado1. En México, el panorama no se queda atrás: según datos de la Encuesta Nacional sobre Productividad y Competitividad de las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (ENAPROCE) del INEGI, el ecosistema PyME representa el 99.8% de las unidades económicas del país2.
La consultora IDC estimó que más de 550,000 empresas en Latinoamérica ya incorporaron alguna solución de inteligencia artificial en sus procesos durante 20243. Sin embargo, un estudio de Microsoft y Edelman señala que el 38.9% de los líderes empresariales reconoce no saber cómo integrar la IA en sus operaciones4. La brecha no es de voluntad: es de recursos y de acceso a financiamiento para transformación digital.
¿Qué frena la transformación digital de las PyMEs mexicanas?
Si tienes una empresa en Ciudad de México, Querétaro o cualquier otra zona industrial del país, probablemente ya identificaste que la tecnología puede mejorar tu operación. El problema suele ser el mismo:
- Falta de capital inicial. Implementar un sistema de IA, automatizar procesos o migrar a la nube requiere una inversión que no siempre se tiene disponible.
- Desconocimiento de opciones de financiamiento. Muchas PyMEs creen que el crédito empresarial solo sirve para comprar maquinaria o vehículos.
- Incertidumbre sobre el retorno. Sin una guía clara, invertir en tecnología puede parecer un gasto y no una inversión.
Según el Banco Mundial, las empresas que adoptan tecnologías digitales pueden incrementar su productividad hasta en un 26% en un periodo de tres años5. El reto no es si vale la pena, sino cómo financiarlo.
Crédito para tecnología en empresas de México: más allá de los activos tradicionales
Cuando se habla de crédito para tecnología en empresas de México, la mayoría piensa en la compra de equipo de cómputo o servidores. Pero la transformación digital en 2026 va mucho más allá:
- Software de gestión con IA (ERP, CRM inteligentes).
- Automatización de procesos (facturación, inventarios, atención al cliente con chatbots).
- Plataformas de análisis de datos para tomar decisiones basadas en información real.
- Migración a infraestructura en la nube (AWS, Azure, Google Cloud).
- Capacitación del equipo en herramientas digitales.
En Finh Soluciones Económicas entendemos que financiar la innovación es tan importante como financiar un activo físico. Por eso, nuestras soluciones de crédito están diseñadas para acompañar a las empresas que quieren dar el siguiente paso tecnológico, no solo a las que necesitan un camión o una bodega.
¿Cómo funciona el financiamiento para transformación digital PyME?
El financiamiento para transformación digital PyME opera bajo los mismos principios que cualquier crédito empresarial, pero con un enfoque en proyectos de innovación:
- Diagnóstico de necesidades. Se identifica qué procesos de tu empresa pueden beneficiarse de la tecnología.
- Estructuración del crédito. Se diseña un esquema que se adapte al flujo de tu negocio.
- Implementación acompañada. El recurso se destina directamente a la solución tecnológica que tu empresa necesita.
- Seguimiento del impacto. Se mide cómo la inversión está mejorando tu operación.
Como SOFOM regulada, Finh ofrece esquemas de crédito que pueden destinarse a proyectos de tecnología e innovación para empresas en Ciudad de México, Querétaro y el resto del país.
IA en empresas mexicanas: casos donde el financiamiento marca la diferencia
Para dimensionar el impacto, estos son algunos escenarios donde el crédito para tecnología transforma la operación de una PyME:
Manufactura en Querétaro. Una empresa del sector automotriz automatiza su control de calidad con visión artificial. Resultado: reduce defectos en un 40% y ahorra miles de horas de inspección manual al año6.
Comercio en CDMX. Un distribuidor implementa un sistema de pronóstico de demanda basado en IA. Resultado: optimiza su inventario, reduce mermas y mejora sus márgenes6.
Servicios profesionales. Un despacho contable adopta herramientas de automatización para conciliaciones y declaraciones. Resultado: libera al equipo para tareas de mayor valor y atiende más clientes sin contratar más personal.
En todos estos casos, la barrera no era la tecnología disponible, sino el acceso al capital para implementarla.
5 señales de que tu empresa necesita financiamiento para tecnología
- Tus competidores ya usan herramientas digitales que tú no tienes.
- Pierdes tiempo en procesos manuales que podrían automatizarse.
- No puedes tomar decisiones basadas en datos porque no los tienes organizados.
- Tu equipo dedica horas a tareas repetitivas en lugar de tareas estratégicas.
- Has identificado una solución tecnológica, pero no cuentas con el capital para adquirirla.
Si reconoces al menos dos de estas señales, es momento de explorar opciones de financiamiento para transformación digital.
¿Por qué elegir Finh para financiar la innovación de tu empresa?
- Entendemos la tecnología. No solo financiamos activos físicos; acompañamos proyectos de innovación.
- Presencia en los corredores industriales más dinámicos. Atendemos empresas en Ciudad de México, Querétaro y todo el país.
- Esquemas flexibles. Diseñamos soluciones de crédito que se adaptan al flujo y ciclo de tu negocio.
- Somos una SOFOM regulada. Operamos bajo la supervisión de las autoridades financieras mexicanas, lo que te da certeza y transparencia.
Da el primer paso hacia la transformación digital de tu empresa
La inteligencia artificial para empresas mexicanas no es una promesa del futuro: es una herramienta disponible hoy. Lo que falta, en la mayoría de los casos, es el acceso al financiamiento correcto.
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Referencias
- Stanford University HAI. AI Index Report 2024. Disponible en: aiindex.stanford.edu
- INEGI. Encuesta Nacional sobre Productividad y Competitividad de las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (ENAPROCE) 2023.
- IDC Latin America. FutureScape: Worldwide Artificial Intelligence Predictions 2024. Nota de prensa, octubre 2024.
- Microsoft & Edelman. 2024 Work Trend Index: AI at Work Is Here. Now Comes the Hard Part. Mayo 2024.
- World Bank Group. Digital Dividends: World Development Report 2016, actualizado con datos de seguimiento 2023.
- McKinsey & Company. The state of AI in early 2024: Gen AI adoption spikes and starts to generate value. Mayo 2024.
Este artículo es de carácter informativo y no constituye una oferta de crédito. Las condiciones de cada financiamiento se determinan caso por caso tras un análisis personalizado. Finh Soluciones Económicas S.A.P.I. de C.V., SOFOM E.N.R.
